Оплата банковской картой и переводы через Систему быстрых платежей (СБП) — два удобных инструмента для расчетов. Однако если за покупки картой клиенты получают кэшбэк, то за использование СБП банки бонусы не начисляют. В чем причина такой разницы? Всё дело в особенностях эквайринга и финансовой логике банков.
Что скрывается за термином «эквайринг»?
Эквайринг — это услуга, позволяющая бизнесу принимать безналичные платежи от клиентов (по картам, через смартфоны). За каждую операцию банк, обслуживающий продавца (эквайер), удерживает комиссию — обычно 1–3% от суммы покупки.
Как это выглядит на практике:
- Вы покупаете товар в магазине, расплачиваясь картой.
- Банк магазина обрабатывает платеж, зачисляет деньги на счет продавца, вычитая комиссию.
- Часть этой комиссии получает банк, выпустивший вашу карту. Из этих средств и формируется кэшбэк.
Пример:
Комиссия эквайера — 2% от суммы чека.
- Банк-эмитент (ваш) получает 1,5%,
- Банк-эквайер (магазина) — 0,5%.
Ваш банк делится с вами частью своей доли — например, 1% (ваш кэшбэк).
Почему банки готовы делиться прибылью через кэшбэк?
- Доход от эквайринга покрывает расходы на бонусы.
- Повышение лояльности: клиенты чаще пользуются картой, увеличивая обороты.
- Конкурентная борьба: кэшбэк — способ переманить клиентов у других банков.
Чем СБП отличается от карточных платежей?
Система быстрых платежей (СБП) — разработка ЦБ РФ для мгновенных переводов по номеру телефона. Её особенности:
- Бесплатность для пользователей (нет комиссии за переводы).
- Фиксированная плата для банков (около 0,5–1 руб. за операцию), а не процент от суммы.
Почему за СБП нет кэшбэка?
- Минимальная прибыль банков: 1 рубль за транзакцию против 1–3% при эквайринге.
- Социальная миссия СБП: снижение зависимости от международных платежных систем и удешевление переводов.
- Нерентабельность: банки не могут делиться тем, чего почти не зарабатывают.
Пример: Почему кэшбэк 10% за карту, но 0% за СБП?
- Оплата картой (чек 500 руб.):
- Комиссия банка: 10 руб. (2% от 500 руб.).
- Ваш кэшбэк: 50 руб. (10%).
- Убыток банка: 10 – 50 = -40 руб.
Но банк компенсирует потери за счет клиентов, которые редко используют бонусы, или доходов от кредитов.
- Оплата через СБП (500 руб.):
- Доход банка: 1 руб.
- Даже 1% кэшбэка = 5 руб. → Убыток: 4 руб. с каждой операции.
Бывают ли исключения?
Редко. Некоторые банки запускают акции с бонусами за СБП, но это:
- Временные предложения (например, «+100 рублей к балансу за 10 платежей через СБП»).
- Партнерские программы с конкретными сервисами (например, кэшбэк за оплату коммуналки).
Такие акции финансируются не банком, а его партнерами.
Что выбрать: карту или СБП?
- Если цель — бонусы: выгоднее карта.
- Если важна скорость и экономия: СБП.
Для бизнеса СБП привлекательнее: комиссия ниже (0,5–1% против 2–3% за эквайринг).
Что ждет кэшбэк и СБП в будущем?
- СБП продолжит развиваться, но кэшбэк за него вряд ли станет стандартом — банкам не хватит прибыли.
- Кэшбэк по картам останется, но размеры снизятся из-за конкуренции и регуляторных ограничений.
Итог:
Кэшбэк за карточные платежи существует, потому что банки делятся долей своей прибыли от эквайринга. СБП — социально ориентированный и низкодоходный продукт, поэтому бонусы за него почти не предлагаются. Выбор между картой и СБП зависит от ваших приоритетов: максимизация выгоды или удобство.
